Kotró Tamás megtakarítási és lakáscélú terve
Ez az oldal egy személyre szabott, mégis általános megfogalmazású pénzügyi összefoglaló. A cél annak bemutatása, hogyan férhet meg egymás mellett a rövid távú önerőgyűjtés, a várható hitelfelvétel és a hosszú távú rendszeres megtakarítás.
Fő megállapítás
A rendelkezésre álló adatok alapján a teljes 110 000 EUR hiányzó összeg 2–3 év alatt pusztán megtakarításból nem gyűjthető össze, ezért a terv két párhuzamos elemből áll: önerőbővítés rövid távon és hosszú távú vagyonépítés külön megtakarítással.
Kiinduló helyzet
A tervezés alapja a lakáscél, a jelenlegi önerő és a reálisan vállalható havi félretétel szétválasztása.
Jelenlegi helyzet
Kotró Tamás számára általában havi 1 500 EUR megtakarítható, ugyanakkor rövid távon lakáscél is megjelent, ezért a megtakarítások szerepe kettéválik: önerőnövelésre és hosszú távú pénzügyi stabilitásra.
Lakáscél
A kiszemelt ingatlan értéke 200 000 EUR, amelyhez jelenleg 90 000 EUR önerő áll rendelkezésre, így 110 000 EUR hiányzik a teljes vételárhoz.
Miért fontos a külön hosszú távú rész?
Mivel korábban nem volt rendszeres befektetés, indokolt legalább a jövedelem egy részét tartósan külön kezelni, hogy később hitelcsökkentésre, hitelkiváltásra vagy más hosszú távú célra is legyen felépített tartalék.
Javasolt stratégia
A rövid távú cél és a hosszú távú megtakarítás egyszerre is megvalósítható, ha a havi megtakarítási képesség funkció szerint szétválik.
Önerő bővítése
A következő 2 évben havi +1 000 EUR külön félretételével az önerő növelhető. Ez a rész nem hosszú távú befektetési célú megtakarításként, hanem célzott lakáscélú elkülönítésként jelenik meg.
Rendszeres hosszú távú megtakarítás
A jövedelem körülbelül 10%-ának megfelelő havi 300 EUR külön, hosszú távú megtakarításba helyezése indokolt. Ez a rész hosszabb távon felhasználható előtörlesztésre, hitelteher-csökkentésre vagy további vagyonnövelésre.
Hitel felvétele 2 év után
Ha a 2 éves önerőgyűjtés megtörténik, akkor a kalkuláció szerint körülbelül 86 000 EUR hitel felvétele válhat szükségessé. A becsült havi törlesztő jelenlegi kamatszint mellett 667 EUR körül alakulhat.
Párhuzamos építkezés
A hitel törlesztése mellett is fenntartható maradhat a havi 300 EUR hosszú távú megtakarítás. Ennek eredményeként a hitel futása alatt nemcsak a tartozás csökken, hanem önálló pénzügyi vagyon is képződik.
Interaktív számítás
A grafikon a csatolt számítás alapján mutatja a befizetések, a számlaérték, a hozzáférhető összeg és az év végi tőketartozás alakulását.
Mit mutat a terv?
A modell lényege, hogy a lakáscél elérése nem állítja le a hosszú távú megtakarítási folyamatot.
Rövid távú realitás
A teljes hiányzó 110 000 EUR önmagában 2–3 év alatt nem gyűjthető össze a jelenlegi megtakarítási képességgel, ezért a hitel valószínűleg szükséges része marad a tervnek.
A cél pusztán készpénzből nem érhető el időbenHosszú távú előny
A külön kezelt havi 300 EUR azt biztosítja, hogy a hitel felvétele után se álljon meg a vagyonépítés. Ez pénzügyi rugalmasságot adhat a későbbi előtörlesztéshez is.
A hitel és a megtakarítás együtt is működhetFegyelmezett szerkezet
A terv ereje nem csak a számokban, hanem a funkciók elkülönítésében van: más feladatot kap a rövid távú önerő és mást a hosszú távú befektetési tartalék.
Külön célra külön pénzügyi eszköz10 éves hitelmentesítés
A csatolt számítás logikája szerint a megtakarítás megkezdése után, a hitel 2 év múlva történő felvételével és a további tudatos pénzügyi fegyelemmel 10 év múlva hitelmentesen a saját tulajdonba kerülhet az ingatlan.
Előre látható tulajdonszerzésFő számok egy helyen
Az alábbi táblázat a teljes terv legfontosabb sarokszámait emeli ki.
| Tétel | Érték | Jelentés |
|---|---|---|
| Lakás ára | 200 000 EUR | A kitűzött ingatlancél teljes vételára. |
| Meglévő önerő | 90 000 EUR | A jelenleg rendelkezésre álló saját forrás. |
| Hiányzó összeg | 110 000 EUR | A teljes cél és a jelenlegi önerő különbsége. |
| Önerőbővítés | 1 000 EUR / hó | Külön félretett összeg a következő 2 évben. |
| Hosszú távú megtakarítás | 300 EUR / hó | A jövedelem kb. 10%-a, külön vagyoncélra. |
| Várható hitel | 86 000 EUR | A kalkulált hiteligény 2 év elteltével. |
| Becsült törlesztő | 667 EUR / hó | Jelenlegi kamatkörnyezet melletti becslés. |
Megjegyzés
A számítás szemléltető célú pénzügyi terv, amely a megadott adatokból indul ki.
A tényleges hitelfeltételek, kamatszint, banki scoring, előtörlesztési lehetőségek és a választott megtakarítási forma hozama ettől eltérhet. Az oldal célja a stratégiai logika áttekinthető bemutatása: rövid távon önerőépítés, hosszú távon külön megtakarítás, majd a hitel és a vagyonépítés párhuzamos kezelése.
A Signal Iduna megtakarítási megoldása
A hosszú távú megtakarítási elemhez unit linked életbiztosítási keret ajánlott, amelyet a Signal Iduna Biztosító nyújt.
A Signal Iduna Biztosítóról
A Signal Iduna egy több mint 100 éves múlttal rendelkező, német alapítású európai biztosítócsoport, amely Romániában is aktívan jelen van. A csoport erős pénzügyi stabilitásáról és megbízható hosszú távú orientációjáról ismert, és mind élet-, mind nem-életbiztosítási területen széles termékpalettát kínál.
A unit linked keret előnyei
A unit linked konstrukció egyszerre biztosítja a befektetési alapokhoz való hozzáférést és az életbiztosítási védelmi keretet. A befizetések befektetési alapok egységeibe kerülnek, a választott kockázati profil szerint. A szerkezet hosszú távú fegyelmet, kedvezményezett-megjelölési lehetőséget és portfólió-rugalmasságot kínál.